Современная экономическая модель предполагает использование банковских продуктов, в первую очередь, конечно, кредитных. Если вы решились на приобретение автомобиля, высока вероятность, что вам как раз придётся выбирать между одним из этих продуктов. Может быть, вам чуть-чуть не хватает скопленных денег или вы изначально рассчитываете на то, что нужно будет заплатить только сумму первоначального взноса; возможно, вам приглянусь другая модель, не та, за которой вы шли в салон. Причин может быть множество.

Деньги и автомобиль
Будущие автовладельцы часто выбирают между потребительским кредитом и автокредитом

Сегодня у вас есть выбор. Банк может предоставить вам автокредит, специализированный продукт, а может и банальный потребительский, без жёсткой целевой привязки.

Почему, вообще, потребительский кредит

Потребительский кредит, на первый взгляд, использовать не очень логично, раз есть специально для этого созданный продукт. Однако если копнуть поглубже, то мы выявим некоторые нюансы. Что выгоднее для покупателя, автокредит или потребительский кредит, как всегда, зависит от него самого. Автокредит предполагает обязательное страхование автомобиля (КАСКО), причём на весь период кредита. Вы можете включить его в сумму кредита, однако тогда для вас существенно вырастает обязательный платёж. При этом процент по автокредиту (если мы не говорим о государственных программах) обычно ниже, то есть для конечного пользователя переплата будет меньше. А ещё на период кредита вы не имеете права пропускать ТО и делать его самостоятельно.

Банк старается застраховать себя от всего: от аварий, от угонов, от вашей нетрудоспособности и, соответственно, неплатёжеспособности. Такое стремление понятно, с одной стороны, с другой — оно отражается на вашем кармане.

С другой стороны, если вы не отчитываетесь банку о том, куда вы хотите потратить выданные им деньги, банк не вправе ничего требовать. Это не противоречит вашему с банком соглашению; фактически потребительский кредит вы можете потратить куда угодно, в том числе и на автомобиль.


Автосалон получает от вас всю сумму на автомобиль сразу. Вопрос выгоды такой продажи для них мы сейчас не будем затрагивать, это тема отдельной статьи. Они не могут заставить вас проходить техобслуживание на их СТО, если вы сами этого не хотите. Банк, который выдал вам деньги, не может вынудить вас покупать для машины дорогостоящее КАСКО и вообще никак не может вами командовать в плане эксплуатации и обслуживания автомобиля. Если смотреть на ситуацию исключительно с точки зрения собственного кошелька, этот путь гораздо выгоднее.

Тогда зачем придумали автокредит

Каждый водитель должен решать сам, что для него лучше, автокредит или потребительский кредит. Специализированный банковский продукт разработан с учётом факторов, которые могут помешать вам и банку успешно сотрудничать. Это и страховка, и обеспечение кредита, и взаимодействие банка с автосалоном, в котором вы приобретаете авто. Банк контролирует вас не потому, что вам не доверяет, а ради своей и вашей безопасности. Он не меньше вашего заинтересован в том, чтобы у вас не было проблем с автомобилем, ведь каждый ремонт или авария снизит вашу готовность платить по кредиту. Именно поэтому банк требует от вас полис КАСКО. ОСАГО не даёт вам такой уверенности, что с вашей машиной всё будет в порядке, даже если ДТП, например, произошло по вашей вине.

В том же направлении банк работает, когда заставляет вас ездить на официальный сервис. Если с вашей машиной что-то случится, когда она на гарантии, вам её починят, не заставляя искать дополнительные средства и, соответственно, брать на себя дополнительную финансовую нагрузку. Чем отличается потребительский кредит от автокредита, так это вниманием банка к вашей персоне. Как мы видим, в случае автокредита оно повышено, но для большинства случаев это всё-таки оправданная мера.

Оформление кредита

Забота о сохранности вашей машины со стороны банка может раздражать, но, как описано выше, её мотивы ясны и понятны. Если для вас это критичный момент, то вам больше подойдёт вариант с потребительским кредитом. Теперь рассмотрим едва ли не главный аспект выбора — финансовый.

Экономическая оценка

Если взглянуть на ситуацию в банковском секторе на сегодняшний день глазами автолюбителя, то мы увидим следующее: из-за растущей популярности потребительских кредитов для покупки машины среди населения банки стали искать решение проблемы. И нашли. Некоторые крупные банки перестали требовать обязательную покупку полиса КАСКО. В плане обслуживания всё осталось по-прежнему. Какой кредит выгоднее, автокредит или потребительский, теперь определяется только годовым процентом.

Если потребительский кредит выдаётся, как правило, под 13–17% годовых, то у автокредита ставка меньше. Сейчас авторынок поддерживается государственной программой, и на сегодня процентная ставка в зависимости от размера первоначального взноса варьируется от 8 до 15%. Не нужно забывать, что автокредит предполагает покупку только нового автомобиля (очень редко — подержанного из салона), а потребительский вы можете потрать и на авторынке. Опять же автокредит вам не дадут без оплаты в салоне некоторой части суммы (имеется в виду первоначальный взнос) и у банка будут вопросы, если вы потеряете гарантию из-за того, что не поехали в сервис. Потребительский кредит вы можете взять хоть на всю цену автомобиля сразу и менять масло у себя в гараже по пробегу, а не по нелепому усреднённому сроку. Но нужно понимать, что разница в процентной ставке съест эти затраты и перерастёт их в несколько раз.

Расчёт процентной ставки

Штрафы за досрочное погашение отсутствуют и там, и там. Вы можете выбирать для себя, как гасить кредит, и, соответственно, какой будет переплата. Если вы рассчитываете закрыть кредит быстрее, чем написано в договоре с банком, то вы должны пересчитывать переплату исходя из этого.

Вооружитесь калькулятором

Выгоднее ли автокредит потребительского кредита, однозначно сказать нельзя. Это зависит от множества факторов — как личных, так и объективных. Для каждого автолюбителя на этот вопрос будет свой ответ со своим собственным обоснованием. Но принципиальная возможность выбора банковского продукта даёт возможность приобрести машину на максимально комфортных условиях.

Распродажа новых автомобилей
Скидки на новые автомобили 2017 и 2018 года выпуска.
Кредит 9,9% и рассрочка 0%
www.riaavto.ru
Подробнее

Лучшие цены и условия на покупку новых авто

Кредит 9.9% / Рассрочка / Trade-in / 98% одобрений / Подарки в салоне
Мас Моторс