Что такое франшиза КАСКО, её виды и преимущества

Франшиза в сфере автострахования — минимум средств, которые фирма не выплачивает при наступлении страхового случая. Эта сумма может являться некоторым процентом от всей обозначенной компенсации или иметь номинальное значение в той или иной валюте. Размер устанавливается перед оформлением полиса КАСКО. Такой выбор позволяет клиенту дешевле приобрести полис, но если во время ДТП машина получит повреждения на сумму, равную или меньшую франшизе, то он оплачивает ремонт сам. Для фирм выгода заключается в отсутствие финансовой ответственности в ситуации, когда страховой случай оценивается в оговоренную сумму.

Процент берётся от рыночной цены страхуемого автомобиля. Таким образом, КАСКО под 2% на машину за 500000 рублей будет иметь планку 10000 рублей.

Существует два типа этой услуги:

1. Условная франшиза. Если при наступлении страхового случая стоимость компенсации превышает её размер, то сумма выплачивается сполна. Стоит учитывать, что при относительно мелких ДТП компания клиенту ничего не должна и он будет вынужден чинить авто сам. Так, при условной франшизе на сумму 25000 рублей страховщик освобождается от ответственности, если восстановление будет стоить меньше этой суммы, но при превышении 25000 рублей фирма компенсирует ремонт полностью. Такой вариант очень выгоден большей части клиентов, ведь мелкие повреждения можно восстанавливать за свой счёт, поэтому компании всё реже предлагают этот вид услуги.
2. Безусловная (вычитаемая) франшиза. При наступлении страхового случая с таким полисом компания вынуждена компенсировать сумму на восстановление за вычетом франшизы. Если, например, её значение — 25000 рублей, то пострадавший получит эту сумму за вычетом 25000 рублей. Этот вид выгоден в первую очередь страховщику, в связи с чем его предлагают намного чаще.

Помимо разделения на условную и безусловную франшизу, известны также различные виды выплат:

• Динамическая франшиза имеет плавающее количество средств к выплате. Компенсация рассчитывается в зависимости от стажа безаварийного вождения пользователя. Чем он больше, тем выгоднее для клиента будет выплата, и, наоборот, если автовладелец зарекомендовал себя как убыточный водитель, то планка компенсации будет поднята. Во втором случае компания может установить следующие условия: с каждым последующим ДТП клиент выплачивает всё большую сумму сам, а финансовая поддержка будет уменьшаться.
• Высокая. Малораспространённая франшиза, которая чаще всего доступна большим клиентам или при крупных суммах в договоре. Так, страховщик полностью компенсирует стоимость восстановления автомобиля, но клиент обязан вернуть указанную сумму в установленные сроки.
• Для новичков существует специальный пакет КАСКО, при подписании которого первый аварийный случай компенсируется фирмой полностью, а последующие — с учётом франшизы. Заключается с водителями, которые за рулём не так давно и ещё не успели освоиться.
• Франшиза виновника. Доступна автовладельцам, которые положительно зарекомендовали себя перед страховщиком. В её условия входит полная компенсация за тот ущерб, который был получен в ДТП с участием других участников движения и по их вине. При повреждениях же самим водителем или неизвестными третьими лицами хозяин сам восстанавливает транспортное средство.

Какой выбор франшизы оптимален

Оформление конкретного вида страхования по КАСКО зависит от бюджета и требований автовладельца. Для опытных водителей, которые уверенно чувствуют себя на дороге, лучше всего приобретать обыкновенную безусловную франшизу. Это позволить максимально сэкономить. Но при указании планки выплат стоит учитывать, что чем она меньше, тем, в свою очередь, меньше скидка за оформление. Следует рассчитать сумму, которую в теории не будет жалко потратить на периодический мелкий ремонт.

Что делать при наступлении страхового случая

Порядок действий после ДТП не отличается от обычного, когда машина оформлена без франшизы. В первую очередь следует явиться к страховщику, чтобы описать полученный автомобилем урон. После этого можно ожидать компенсацию, согласно условиям со стороны фирмы, но нужно понимать, что некоторую сумму в итоге потребуется вернуть как неустойку. В случае когда повреждения оцениваются на количество средств ниже планки, выплат не последует.

Чем франшиза выгодна клиенту

Принципиальное преимущество для водителя — скидка на полис КАСКО. Она тем больше, чем выше планка невыплаты со стороны страховщика. Плюсы:

1. Самостоятельно сделать небольшой косметический ремонт по силам любому автовладельцу, а при оформлении франшизы он получает скидку до 50% на полис КАСКО. Для большинства это позволит перекрыть расходы.
2. Внимательность водителей на дороге зачастую повышается, так как они понимают, что часть восстановления будет оплачена за их счёт.
3. Гибкая система выбора условий страхования позволяет каждому клиенту выбрать наиболее выгодный вид полиса.
4. Франшиза позволяет экономить время, ведь после ДТП, которое не является страховым случаем, не нужно возиться с документами, получая справки из ГИБДД или РУВД. Самостоятельная оплата несущественного ремонта позволяет избежать волокиты по мелким делам.

Выгода для страховой компании

Большинство людей, прикинув выгоду, начинает искать подвох в страховании по франшизе. Для фирм такой вид полиса тоже имеет значительные преимущества:

1. Одно открытое страховое дело оценивается в тысячи рублей только для оплаты специалистов и прочих расходов. Ограничения страхового случая позволяют уменьшить количество работы и, следовательно, вознаграждения для страхового агента, работников офиса и оценщика. Меньше денег уйдёт на канцелярские товары. Компании проще не поднимать небольшие дела.
2. Помимо этого, в сравнении с клиентами, которые оформили простое КАСКО, имеющие франшизу водители не будут тревожить компанию по мелким вопросам, а решать их сами. Выходит, что такой полис выгоден для обеих сторон договора.

В каких случаях страховка с франшизой оправдывает себя

Этот вопрос индивидуален, так как для некоторых водителей такой вариант является неприемлемым, а другие посчитают его экономным в удовлетворении своих требований. Если следующие тезисы актуальны для автовладельца, то ему имеет смысл рассмотреть оформление такого вида КАСКО:

• Наличие в распоряжении свободных средств, которые водитель может потратить на устранение мелких повреждений машины.
• Нежелание после одного и более повреждения за год попасть в категорию убыточных клиентов, тем самым повысив себестоимость КАСКО на следующий. После оформления франшизы учёт идёт только на серьёзные повреждения, которые случаются не так часто. Большинство покупателей обычного КАСКО имеют скидку за безаварийный стаж вождения, но считают, что франшиза обойдётся дороже.
• Уверенность на дороге. Опытному водителю, редко попадающему даже в незначительны ДТП, франшиза позволит существенно сэкономить на страховании. В таком случае он будет иметь защиту на случай более крупной аварии или угона.
• Желание застраховать транспортное средство только по категории «Угон». Этот пункт вместе с «Ущербом» является полным составом КАСКО, и для клиента, который уверен в своём вождении, выгодным решением будет защитить машину только от кражи. Альтернативным вариантом будет регистрация по франшизе с высоким значением — от 7%. Так можно рассчитывать на максимальную скидку за полис, и при отсутствии незначительных аварийных ситуаций это действительно будет нести огромную экономию.

Когда франшиза может оказаться в убыток

Учитывая опыт других водителей, можно сказать, что такой выбор будет убыточен для тех, кто часто попадает в небольшие ДТП и больше среднего обращается в компанию за компенсацией. Для таких водителей первичная экономия на оформлении полиса выльется в многочисленные расходы на мелкий ремонт из своего бюджета.

Помимо этого, потерять средства могут новички за рулём. Неопытные водители ещё не могут правильно рассчитать свои потенциальные повреждения автомобиля на год вперёд, поэтому для них наилучшим вариантом будет приобретение обыкновенного автострахования КАСКО. По статистике те, кто за рулём недавно, попадают в мелкие ДТП до нескольких раз в месяц. Разумеется, что в таком случае экономия будет мнимой, а траты на восстановление машины довольно внушительными.