Правовые аспекты покупки или продажи автомобилей после их конфискации кредитными организациями

Вступление

В связи с развитием экономических отношений в современной России, также расширяется и спектр финансовых услуг, которые финансовые учреждения предоставляют организациям и гражданам для удовлетворения ими своих растущих хозяйственных потребностей. Сейчас на отечественном финансовом рынке достаточно широко представлена такая услуга как продажа и покупка конфискованных банками-кредиторами автомобилей, числящимися у них в залоговом обеспечении в счёт выданных кредитов.

В наш век широкого развития потребительского кредитования населения и автокредитования, в частности, эта услуга пользуется большим спросом. Даже несмотря на нешуточные проценты, которые кредитное учреждение берёт за эту услугу, многие предпочитают получить желаемую вещь «здесь и сразу», и с лёгкостью оформляют кредит в банке. Кредитная организация с удовольствием даёт деньги на подобные покупки, совершаемые при участии и под контролем этого учреждения. Лишь бы клиент был кредитоспособен. Но если в кредит приобретается дорогостоящая вещь, например, автомобиль, то банк требует в качестве обеспечения займа залог в виде этого самого транспортного средства. После завершения сделки заёмщик забирает «стального коня» в своё пользование, а вот основной документ на эту автомашину, паспорт транспортного средства (ПТС), остаётся в качестве залога в банке. То есть до выплаты всей суммы кредита авто фактически принадлежит банку, хотя заёмщик при этом никак не скован в своих действиях и спокойно разъезжает на кредитном авто. Обычная история…

Как ваш автомобиль может попасть в категорию конфискованных?

Но обстоятельства в жизни каждого иногда меняют своё плавное и предсказуемое течение, и нередко наступает момент, когда совершать ежемесячные платежи по графику, согласованному с банком, становится по тем или иным причинам затруднительно. Банки при этом, чтобы не потерять клиента и не доводить дело до суда, по возможности идут навстречу заёмщику и, стараясь облегчить выплату кредита клиентом, предлагают ему различные финансовые схемы реструктуризации оставшейся долговой суммы. Зачастую не помогают и эти средства, и клиент оказывается полностью некредитоспособным. А если он не способен в течение длительного времени погасить задолженность по кредиту или предоставить гарантии по погашению оного в ближайшей перспективе, то залоговая автомашина переходит к банку.

Вот тогда-то всё ещё кредитный автомобиль и переходит в разряд конфискованных у неплательщика и выставляется банком на продажу для погашения оставшейся кредитной задолженности.

Продажа конфискованного автомобиля

Ввиду того, что кредитной организации невыгодно держать в физической собственности непрофильные активы, каковым и является конфискованное транспортное средство, а желательно скорейшим образом обратить их в финансовые потоки, банк заинтересован в быстрой продаже этого автоконфиската. Конфискация залогового автомобиля может происходить только в случае, если предлагаемая для реализации автомашина полностью технически исправна и её можно безопасно эксплуатировать в дальнейшем. Также требуется от заёмщика письменное согласие на продажу автомобиля.

Реализация конфискованного банком транспортного средства может протекать по двум схемам:

1. продажа через профильные организации, специализирующиеся на реализации залогового имущества;
2. реализация залогового имущества через суд.

По первой схеме действуют в случае взаимной договорённости между кредитной организацией и клиентом. При этом потенциальную выгоду имеют обе стороны. Банк заинтересован в быстрой продаже залогового автомобиля, а этот тип реализации позволяет совершить сделку с минимальными затратами времени. К тому же банк в этом случае не несёт расходов, связанных с охраной и хранением реализуемого транспортного средства. А заёмщик в итоге получает часть денежных средств для покрытия кредитного долга и несёт при этом меньше имиджевых потерь. Правда, эта схема не лишена возможных противоречий между банком и клиентом, так как последний заинтересован в максимальной цене реализации, а первый — в быстроте проведения продажной операции, которая не всегда подразумевает максимальную денежную выгоду.

Если же договориться о реализации имущества по первой схеме не удалось, то вступает в силу вторая схема и дебаты переносятся в зал суда. Как только в суд поступает иск от банка, спорная машина подлежит изъятию у заёмщика. За этой процедурой будут бдительно следить суровые судебные приставы. Судьи, как правило, встают на сторону банка, и заёмщик оказывается потерпевшей стороной, а автомобиль всё равно подлежит реализации, но уже на распродаже «с молотка» по совсем уж «смешной» цене, которой может не хватить на покрытие текущего долга и набежавших пени.

Покупка конфискованного автомобиля

В тяжёлое кризисное время далеко не каждый гражданин может себе позволить покупку нового автомобиля в автосалоне. Приобретение же машин, конфискованных банком у должников, может стать неким компромиссом. Осуществить эту процедуру в настоящее время не составляет большого труда. При этом покупатель, вполне возможно, и денег потратит меньше чем в салоне, и транспортное средство приобретёт в приличном техническом состоянии, а то и вовсе новое. Конечно, среди конфискованных автомашин тоже попадаются авто с техническими изъянами и необнаруженными вовремя дефектами, но таких вариантов встречается гораздо меньше, чем при покупке с рук на авторынке. В подавляющем числе случаев банк выставляет автомашину на торги после тщательной технической диагностики, а также юридической подготовки, чтобы избежать последующих нежелательных судебно-правовых коллизий.

Купить конфискованный автомобиль, выставленный на продажу, можно по тем же каналам, по которым идёт продажа залогового имущества. При этом можно совершить удачную покупку. Остаётся только узнать точное время, место проведения подобных торговых аукционов и дождаться момента, когда на торги будет выставлен лот в наиболее привлекательном для вас ценовом диапазоне. Информацию о проведении торгов можно узнать по объявлениям в газетах, в специализированных СМИ и в интернете, где банки часто размещают информацию о продаже конфискованных автомашин. Чтобы принять участие в подобных аукционах, необходимо написать для банка заявление об участии в этих торговых мероприятиях и оплатить регистрационный сбор. Если желаемая машина достанется вам, то этот сбор будет учтён в качестве первоначального аванса, иначе — возвращён вам после торгов.

Преимущества и недостатки купли-продажи авто после конфискации

Плюсы

Соглашаясь на реализацию кредитного автомобиля через профильную организацию, заёмщик не только сохраняет «приятную мину при плохой игре», но и вполне может рассчитывать на хорошую цену продажи, которая поможет быстрее расплатиться с кредитом перед банком. А покупатель при этой схеме покупки потратит совсем немного времени на бумажную волокиту, может быть полностью уверен в юридической легальности сделки и правильном оформлении всех документов. Ещё один плюс для покупателя по такой схеме — возможность приобрести достаточно новое транспортное средство, так как реализуемые по этому каналу автомашины, как правило, кредитные и, следовательно, не имеют ещё большого срока эксплуатации. Правда, купленная таким образом машина по цене может оказаться на 20–30 процентов дороже, чем при втором способе — аукционной продаже с «молотка». Здесь «плюс» продавца превращается в «минус» покупателя.

Минусы

При сбыте машин через профильную компанию банк вынужден «накидывать» к цене авто несколько процентов и учитывать подоходный налог. Отсюда и появляется такая «вилка», указанная в предыдущем пункте. Если бывший владелец по каким-либо причинам решит, что было незаконное изъятие автомашины и подаст на банк в суд и выиграет дело, то суд может наложить арест на машину уже нового владельца до выяснения всех обстоятельств. Деньги, конечно, ему вернут, но не полностью и не раньше чем через один-два месяца. А причин для подобного поворота событий может быть несколько:

• Во-первых, если бывший владелец машины посчитает, что продажная цена на аукционных торгах была необоснованно занижена;
• Во-вторых, если машина была конфискована не по окончательному, а по предварительному решению суда (и такое может быть);
• И, в-третьих, при изъятии не были соблюдены права супруги или супруга должника.

Чтобы избежать подобных «катаклизмов», покупающему автомашину на аукционных торгах необходимо очень придирчиво изучать все документы на совершаемую покупку и оценить правовые риски предполагаемого дальнейшего развития событий. Для этого после окончания торгов у победителя есть около десяти дней на то, чтобы определиться с вопросом — переводить или отказаться от перечисления денежной суммы за покупку.

Заключение

Решившись заключить кредитный договор с банком на покупку нового автомобиля, постарайтесь реально оценить свои возможности по выплате немалых ежемесячных сумм, которые к тому же будут растянуты по времени. За это время могут произойти крайне нежелательные события, которые могут отрицательно повлиять на вашу кредитоспособность и привести в итоге к конфискации и последующей продаже с торгов вашего транспортного средства. Да ещё и предстоят неприятные встречи с судебными приставами. Как следствие, вы можете остаться и без автомашины, и без денег, вложенных в её покупку. А решившимся на приобретение конфискованной судом машины, которая реализуется посредством торгового аукциона, необходимо очень тщательно подойти как к проверке документов, прилагаемых к авто, так и к оценке возможных правовых рисков в дальнейшем. В любом случае держите плотный контакт с опытным юристом, который поможет вам обойти все «подводные камни» в этом непростом деле.